前幾日，我市接連頻繁降雨，淹車、冰雹砸漏風(fēng)擋玻璃等視頻開始霸屏，許多車主特別后悔只買了交強(qiáng)險(xiǎn)。其實(shí)，車輛外表的損傷還是小事兒，讓車主最擔(dān)心的是事故中有人員傷亡或是撞到豪車。今天咱就聊聊專門解決這類擔(dān)憂的機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱三者險(xiǎn)）。

三者險(xiǎn)賠付

能幫上大忙

很多司機(jī)都表示，在發(fā)生交通事故時(shí)，最擔(dān)心的就是有人員傷亡，所以發(fā)生交通事故后最關(guān)心的通常都是“人有沒有事兒”。

2019年，市民劉先生在開車上班路上撞傷了一位騎自行車的老人，交警判定他負(fù)全責(zé)。事故中，老人多處骨折，治療花費(fèi)6萬(wàn)多元，保險(xiǎn)公司給報(bào)銷了5萬(wàn)多，劉先生自付不到一萬(wàn)元。他說(shuō)，慶幸自己買了三者險(xiǎn)。

2020年9月，車險(xiǎn)改革后，三者險(xiǎn)的保額由原來(lái)最高的500萬(wàn)元增長(zhǎng)到了1000萬(wàn)元。如今，大多數(shù)城市人身賠償金額已升至60萬(wàn)到140萬(wàn)元左右。根據(jù)現(xiàn)行政策，交通事故賠償上，可由受害人家屬自由選擇“事故發(fā)生地所在收入標(biāo)準(zhǔn)”或“可按戶籍所在收入標(biāo)準(zhǔn)”進(jìn)行索賠；如果受害人家里有孩子和老人，肇事者還要承擔(dān)撫養(yǎng)費(fèi)、精神撫慰金等賠償，有時(shí)200萬(wàn)元的保額都不太夠用。在致殘的情況下，治療費(fèi)用在50萬(wàn)以上的也很常見。

三者險(xiǎn)保障

可防高風(fēng)險(xiǎn)

“第三者責(zé)任保險(xiǎn)”，是被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)支付賠償金額，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

三者險(xiǎn)的理賠范圍主要是在事故中第三者的車輛修理費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、傷亡費(fèi)用、其他財(cái)產(chǎn)損失等。對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)中的三者險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人會(huì)依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

對(duì)于未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。

涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機(jī)構(gòu)最終生效的法律文書為準(zhǔn)。

事實(shí)證明，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)第三方的保障額度只是杯水車薪，需要“第三者責(zé)任險(xiǎn)”來(lái)補(bǔ)充，從而緩解部分事故中“賠不起”的壓力。

三者險(xiǎn)保額

要因地制宜

三者險(xiǎn)的投保價(jià)格按照投保額度而定，與車輛自身價(jià)格沒關(guān)系。

一般汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)最高限額分為10萬(wàn)、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上多個(gè)投保額度檔位。買多少萬(wàn)保額才適合呢？車險(xiǎn)專業(yè)人士提醒大家：要考慮用車環(huán)境。如果所在的城市經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，豪車可見率很高的情況下，而且自身經(jīng)濟(jì)條件也比較好，那么建議購(gòu)買保額在100萬(wàn)元左右的，或者稍微高一些。因?yàn)橐坏┌l(fā)生事故不會(huì)給自己帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)損失。但如果你周圍價(jià)格昂貴的車很少，自身屬于工薪階層，那購(gòu)買保額50萬(wàn)元的就夠用了。

所以，如果您對(duì)自己的駕駛技術(shù)缺乏信心或者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較低，還是建議購(gòu)買三者險(xiǎn)，因?yàn)槭鹿拾l(fā)生時(shí)所造成的損失是難以預(yù)料的。

保險(xiǎn)小貼士

索賠時(shí)要注意，以下幾類人員不屬于第三者：

首先，被保險(xiǎn)車輛駕駛員永遠(yuǎn)不屬于第三者，無(wú)論是在車上還是車下。

第二、“保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)”是第三者，所以被保險(xiǎn)車輛上的所有人員，包括車上的駕駛員、售票員、裝卸工、乘客、搭客等，就不屬于第三者了。一旦這些人下車后，除駕駛員外，均可視為第三者。

至于保險(xiǎn)車輛上的財(cái)產(chǎn)，是指被保險(xiǎn)人及其駕駛員所有或其代管的財(cái)產(chǎn)，如車輛本身以及車內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)。這些財(cái)產(chǎn)也不屬于第三者責(zé)任。

另外，私家車家庭成員按是否經(jīng)濟(jì)獨(dú)立來(lái)確定是否屬于第三者。

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