中國(guó)有句古話(huà)“欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義”，而在法律層面，借貸等欠款糾紛一般屬于民事糾紛，不會(huì)追究刑事責(zé)任，不會(huì)判刑坐牢，欠款人真的不還錢(qián)，只能通過(guò)訴訟后執(zhí)行解決，但信用卡的欠款則有些特殊，達(dá)到或滿(mǎn)足一定的條件要求，可能會(huì)被刑法規(guī)制，會(huì)被苛以刑事處罰。
近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)可謂是發(fā)展迅猛，信用卡申請(qǐng)門(mén)檻也越來(lái)越低，以致于出現(xiàn)很多持卡人使用信用卡后卻無(wú)法及時(shí)償還或根本還不上欠款的情況，而銀行或者銀行委托的催收人員又經(jīng)常“威脅”不及時(shí)償還將追究信用卡詐騙罪刑事責(zé)任。那么，信用卡欠款后沒(méi)有及時(shí)還款，一定構(gòu)成信用卡詐騙罪嗎？
按照《刑法》和相關(guān)司法解釋的規(guī)定，如果信用卡持卡人的欠款行為達(dá)不到“惡意透支”的構(gòu)成要求和數(shù)額要求，則不能以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任，只能按照民事糾紛處理，那么“惡意透支”型信用卡詐騙罪具體的構(gòu)成要求是怎么的呢？“惡意透支”型信用卡詐騙罪需要同時(shí)滿(mǎn)足以下條件：
一、持卡人在主觀上存在非法占有的目的，拒不償還透支的信用卡欠款。
信用卡詐騙罪屬于故意性犯罪，并且要求持卡人在主觀上具有非法占有的目的，如果持卡人僅僅是過(guò)失或其他意外原因?qū)е聼o(wú)法及時(shí)還款的，不構(gòu)成信用卡詐騙罪。而是否具有非法占有目的，不能以沒(méi)有還款的事實(shí)進(jìn)行判斷，必須綜合持卡人透支信用卡前后的行為表現(xiàn)進(jìn)行綜合判斷，比如持卡人在申領(lǐng)信用卡時(shí)的信用記錄、還款的能力，持卡人透支信用卡前后的還款的意愿、透支資金的用途、透支后的行為表現(xiàn)等。
同時(shí)，關(guān)于持卡人主觀上的非法占有目的究竟應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定，最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》也有明確規(guī)定，非法占有為目的的具體情形主要包括以下行為表現(xiàn)：明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無(wú)法歸還的；透支后通過(guò)逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動(dòng)的；其他非法占有資金，拒不歸還的情形。
二、發(fā)卡銀行須進(jìn)行了兩次的“有效催收”，不滿(mǎn)足有效催收條件的，也不能構(gòu)成信用卡詐騙罪。
刑事追責(zé)均有嚴(yán)格的犯罪構(gòu)成要件要求和證據(jù)形式要求，達(dá)不到刑事相關(guān)法律規(guī)定的要求的，刑罰的大棒不能輕易揮出，而對(duì)于惡意透支型信用卡詐騙罪的催收形式和證據(jù)要求，法律規(guī)定也是非常明確的，信用卡透支后的銀行催收必須屬于有效催收，如果僅僅是委托第三方進(jìn)行的催收，相關(guān)材料沒(méi)有發(fā)卡銀行工作人員的簽字和銀行蓋章，不屬于有效催收。
按照《最高人民法院研究室關(guān)于信用卡犯罪法律適用若干問(wèn)題的復(fù)函》“二、發(fā)卡銀行的“催收”應(yīng)有電話(huà)錄音、持卡人或其家屬簽字等證據(jù)證明。兩次催收一般應(yīng)分別采用電話(huà)、信函、上門(mén)等兩種以上催收形式”的規(guī)定，催收不僅有證據(jù)方面的要求，且有嚴(yán)格的形式要求，不可“任性”催收。
同時(shí)，對(duì)于何為“有效催收”？按照最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》的規(guī)定，同時(shí)滿(mǎn)足“1.在透支超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限后進(jìn)行；2.催收應(yīng)當(dāng)采用能夠確認(rèn)持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；3.兩次催收至少間隔三十日；4.符合催收的有關(guān)規(guī)定或約定”的條件的，可以認(rèn)定為有效催收。
三、持卡人在發(fā)卡銀行兩次有效催收后三個(gè)月內(nèi)仍拒不歸還欠款。
發(fā)卡銀行對(duì)欠款的持卡人進(jìn)行了兩次有效催收后，發(fā)卡銀行還應(yīng)當(dāng)給欠款的持卡人一定的緩沖還款期限，即兩次有效催收后，發(fā)卡銀行還需要給欠款的持卡人三個(gè)月的時(shí)間，以待其還款，如果欠款的持卡人在發(fā)卡銀行兩次有效催收后的三個(gè)月內(nèi)償還欠款的，也不能構(gòu)成“惡意透支”，不能追究刑事責(zé)任。
四、持卡人的透支數(shù)額必須達(dá)到法律規(guī)定的數(shù)額較大以上的標(biāo)準(zhǔn)要求。
按照最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定，持卡人實(shí)際的惡意透支的金額必須達(dá)到5萬(wàn)以上，方屬于“數(shù)額較大”，才有可能立刑事案追究“信用卡詐騙罪”刑事責(zé)任 。
且惡意透支的數(shù)額的計(jì)算是以透支金額的本金為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算的，即指在公安機(jī)關(guān)進(jìn)行刑事立案時(shí)持卡人尚未歸還的信用卡欠款本金數(shù)額，不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行應(yīng)收取的費(fèi)用在內(nèi)，同時(shí)對(duì)于持卡人已經(jīng)歸還或者支付的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)作為為歸還的實(shí)際透支的本金予以扣除。
綜合以上分析，信用卡欠款還不上，不一定真的會(huì)承擔(dān)刑事責(zé)任，畢竟信用卡詐騙罪有著嚴(yán)格的法律要求，刑罰的大棒不會(huì)“肆意”，但“人無(wú)信而不立，業(yè)無(wú)信而不興”，信用卡欠款本身透支的是個(gè)人信用，而作為一個(gè)社會(huì)人若想在這個(gè)社會(huì)良性的發(fā)展，“幸福”的生活，還是盡量不要透支個(gè)人信用，否則，幸福生活的路上可能會(huì)布滿(mǎn)陰霾。
