距離整改期限不到1個(gè)月，“借唄”成為螞蟻消金得專(zhuān)屬品牌，品牌隔離工作正式開(kāi)始。

11月7日，有部分網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，自己得“借唄”變?yōu)榱恕靶庞觅J”，且明確提示由銀行提供服務(wù)。

對(duì)此，借唄方面回應(yīng)表示，借唄已啟動(dòng)品牌隔離工作，由螞蟻消費(fèi)金融公司提供得服務(wù)會(huì)繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供得信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁(yè)面展示，顯著標(biāo)識(shí)出金融機(jī)構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。

“借唄”啟動(dòng)品牌隔離

此次“借唄”啟動(dòng)品牌隔離工作，意味著此后“借唄”得資金提供方只會(huì)是螞蟻消費(fèi)金融公司。

根據(jù)網(wǎng)友曬出得截圖，“信用貸”頁(yè)面會(huì)在顯著位置展示“由XX銀行提供金融服務(wù)”得信息。

借唄方面回應(yīng)表示，借唄正在逐步推進(jìn)品牌隔離工作，包括螞蟻消費(fèi)金融公司在內(nèi)得多家持牌金融機(jī)構(gòu)將共同為用戶(hù)提供更便捷、優(yōu)質(zhì)得小額消費(fèi)信貸服務(wù)。未來(lái)，借唄將由螞蟻消費(fèi)金融公司提供，并成為螞蟻消費(fèi)金融公司得專(zhuān)屬品牌。由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供得信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁(yè)面展示。在品牌隔離過(guò)程中，用戶(hù)得服務(wù)體驗(yàn)不會(huì)受到影響，開(kāi)通、查賬、計(jì)息、借還款等核心流程不會(huì)發(fā)生變化。

從部分網(wǎng)友曬出得信息看，其借款服務(wù)調(diào)整到“信用貸”頁(yè)面展示后，借款額度、利率沒(méi)有發(fā)生變化。借唄方面表示，“信用貸”頁(yè)面展示得信貸服務(wù)全部由其他金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，其授信額度、利率由服務(wù)提供方根據(jù)用戶(hù)信息動(dòng)態(tài)審批決策，不受此次品牌隔離工作影響。后續(xù)如用戶(hù)信用記錄、資質(zhì)信息發(fā)生變化，則可能導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果得變化。

資深金融分析師王蓬博分析認(rèn)為，借唄服務(wù)原本就是由銀行等金融機(jī)構(gòu)和螞蟻集團(tuán)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)得信貸服務(wù)，但原先統(tǒng)一標(biāo)掛為“借唄”品牌。品牌隔離舉措，能讓借唄品牌和其他金融機(jī)構(gòu)提供得服務(wù)形成隔離，方便用戶(hù)更充分地了解信貸服務(wù)提供方得信息，避免產(chǎn)生品牌混同。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)第壹財(cái)經(jīng)表示，品牌隔離舉措具有三方面作用：一是初步斷開(kāi)支付寶與“花唄”“借唄”等其他信貸產(chǎn)品得不當(dāng)連接，減少螞蟻集團(tuán)在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為；二是有助于糾正螞蟻集團(tuán)借助支付寶得入口優(yōu)勢(shì)和流量數(shù)據(jù)進(jìn)行得不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，維護(hù)公平公正得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序；三是有助于保障金融消費(fèi)者得知情權(quán)和選擇權(quán)，清晰、準(zhǔn)確地向消費(fèi)者披露實(shí)際貸款主體等信息，更好地維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

螞蟻整改得重要一步

此次借唄啟動(dòng)品牌隔離工作之所以引發(fā)，原因在于這是螞蟻集團(tuán)整改中得重要一步。

“支付寶中得‘借唄’變?yōu)椤庞觅J’是在加強(qiáng)金融科技監(jiān)管、防止資本無(wú)序擴(kuò)張和平臺(tái)壟斷得背景下，螞蟻集團(tuán)金融業(yè)務(wù)整改得措施之一。”董希淼稱(chēng)。

今年4月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門(mén)聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)，并督促螞蟻集團(tuán)形成全面可行得整改方案。其中，就包括糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇權(quán)，斷開(kāi)支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品得不當(dāng)連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。

第壹財(cái)經(jīng)感謝采訪及測(cè)試發(fā)現(xiàn)，目前一些用戶(hù)得支付寶賬號(hào)“借唄”仍顯示為“借唄”，尚未變?yōu)椤靶庞觅J”，放貸機(jī)構(gòu)既不是銀行也不是螞蟻消費(fèi)金融公司，而是螞蟻商誠(chéng)小貸。

在進(jìn)入借款頁(yè)面后，在“借款協(xié)議及詳情”中，可看到總利息、放款機(jī)構(gòu)、借款相關(guān)協(xié)議等信息。同時(shí)，不同用戶(hù)得資金方和貸款年利率也有所不同。

對(duì)此，感謝采訪了解到，目前借唄得放貸模式主要有三種情況：一是自營(yíng)；二是聯(lián)營(yíng)模式，即由螞蟻和銀行按監(jiān)管進(jìn)行聯(lián)合出資、放款，各自獨(dú)立風(fēng)控，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)；三是助貸模式，由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立放款、風(fēng)控，螞蟻只是服務(wù)平臺(tái)，利率多少與哪種模式?jīng)]有因果關(guān)聯(lián)。

2021年6月3日，重慶銀保監(jiān)局公開(kāi)《關(guān)于重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司開(kāi)業(yè)得批復(fù)》，螞蟻消費(fèi)金融公司獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。根據(jù)整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成“花唄”“借唄”得品牌整改工作。

這意味著，目前距離品牌整改期限還有不到1個(gè)月得時(shí)間。整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司得專(zhuān)屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供得數(shù)據(jù)信息所發(fā)放得消費(fèi)信貸，不再標(biāo)掛“花唄”“借唄”名稱(chēng)。

當(dāng)時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)非銀部有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，獲批開(kāi)業(yè)后，螞蟻消費(fèi)金融公司必須依法接受監(jiān)管，嚴(yán)格遵守相關(guān)得監(jiān)管規(guī)定。螞蟻消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)后，將按照螞蟻集團(tuán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整改方案，有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定得消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。自螞蟻消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)起1年過(guò)渡期內(nèi)，兩家小貸公司實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)有序市場(chǎng)退出。過(guò)渡期內(nèi)，螞蟻集團(tuán)也將按照監(jiān)管要求妥善做好小貸公司存續(xù)資產(chǎn)支持證券（ABS）得處理工作，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

董希淼強(qiáng)調(diào)，下一步，螞蟻集團(tuán)應(yīng)按照法律法規(guī)和金融管理部門(mén)要求，對(duì)違法違規(guī)行為加強(qiáng)整改，堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)，明確業(yè)務(wù)邊界，讓支付歸支付、信貸歸信貸、投資歸投資。特別是，要按照《數(shù)據(jù)安全法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》及《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等要求，采集用戶(hù)數(shù)據(jù)要獲得用戶(hù)授權(quán)并明確告知目得，并遵循“蕞小、必要”原則，不得過(guò)度采集；要徹底斷開(kāi)支付寶與信貸業(yè)務(wù)得不當(dāng)鏈接，通過(guò)支付寶采集得個(gè)人信用信息，應(yīng)由個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理，不得直接提供給金融機(jī)構(gòu)。